IMG Investor Dnes Bloombergtv Bulgaria On Air Gol Tialoto Az-jenata Puls Teenproblem Automedia Imoti.net Rabota Az-deteto Blog Start Posoka Boec

Какво се случва с длъжниците, обявили личен фалит?

Практиката по света е различна, но никой не бива да живее с илюзията, че с обявяването на фалит дългът му автоматично се отписва

11:58 | 19.05.14 г. 14
Какво се случва с длъжниците, обявили личен фалит?

През последните години периодично се появява идеята за създаване на законодателство, което да позволи фалит на физическите лица. Такова предложенив се съдържа и в годишния доклад на Института за икономически изследвания за ситуацията в България през 2013 г., разработен от Българската академия на науките (БАН).

На този фон стана ясно, че министерството на правосъдието обмисля създаването на закон за защита при свръхзадлъжнялост на физически лица и анализира европейската практика.

За коментар по темата потърсихме д-р Борис Гюров от Института за икономически изследвания. За разлика от корпоративните фалити, при които отдавна съществуват международни стандарти за добри практики, при личните фалити ситуацията е далеч по-неясна, обясни той.

Според Гюров е важно да се намери баланс между интересите на потребителите и банките чрез създаването на схеми за сътрудничество между двете страни.

Практиката по света

Кризата породи вълна от законодателна дейност в ЕС като редица страни въведоха ново или коренно преосмислиха съществуващото си законодателство в тази област. Подобни промени настъпиха в Италия, Ирландия, Исландия, Полша, Унгария, Литва, Латвия,  Естония и др. В Гърция, Испания и Португалия въведоха специфични законодателства относно ипотечните кредити, а Ирландия, Исландия, Португалия и Латвия въведоха иновативни мерки за намиране на извънсъдебни споразумения, заяви д-р Борис Гюров.

Той посочи, че в общия случай, когато потребител не може да си плаща задълженията към банките, получава възможността да предложи нов погасителен план на кредиторите си, предвиждащ поне временни облекчения по вноските и обикновено отписването на някаква част от задълженията, след изтичането на 3 до 5 годишен период на редовно обслужване на плана.

В някои случаи има и 6-месечен силно облекчен период, който дава възможност на закъсалия с вноските потребител да си намери работа, ако е останал безработен, или ако има такава – второ работно място, за да възстанови финансовото си положение.

Ако банката не приеме погасителния план, се пристъпва към фактическо обявяване на фалит и разпродажба на имуществото, под контрола на надзорник, назначен от съда,  като в повечето случаи потребителят има право да запази основното си жилище, стига да не е луксозно, както и вещи от първа необходимост като дрехи, хладилник, печка и т. н.

Практиката в САЩ показва, че благодарение на подобно гъвкаво законодателство банките успяват да си върнат около 50% от стойността на проблемните кредити без засегнатите домакинства да изпадат в пълна безизходица и без да се натоварват допълнително социалните системи, допълва д-р Гюров.

Какви са последствията за длъжника?

Последствията са тежки, никой не трябва да живее с илюзията, че с обявяването на фалит дългът му автоматично се отписва, предупреждава Борис Гюров. В САЩ такъв длъжник не може да си открива кредитни карти и изпитва големи трудности дори при ползването на банални  услуги като кабелна телевизия, мобилен телефон и всякакви форми на разсрочено плащане.

Там, а отскоро и в редица европейски страни, при изпълнението на погасителния план се назначава финансов надзорник на длъжника, който има правото да следи доходите и разходите му и да спира покупките на стоки и услуги, които не са от първа необходимост или са луксозни (например скъп смартфон, плазмен телевизор или луксозна ваканция).

Когато се изпълни погасителният план, задълженията се отписват без правни последици, но в повечето случаи длъжникът остава с лоша кредитна история. В близко бъдеще той трудно би получил заем от банка.

Рискът от злоупотреби

Действително има хора, които изпадат в беда и отиват на улицата, но има и риск от злоупотреби. След като в САЩ е бил създаден такъв закон през XIX в., се е наложило на три пъти да бъде отменян заради вълна от измами или селективно прилагане. Сега там, ако се докаже, че длъжникът е обявил личен фалит с користни цели, това се счита за федерално престъпление и последствията са много сериозни, допълва експертът.

Той припомни, че и част от закъсалите длъжници носят вина за финансовите си проблеми, тъй като не са преценили правилно как ще си връщат заемите.

„В годините преди финансовата криза голяма част от потребителите в България имаха неоправдан оптимизъм относно доходите си и силна нагласа за консумиране. Масово се пазаруваха луксозни стоки, правеха се скъпоструващи ремонти  и се ходеше на почивки в чужбина без ясна идея как ще се връщат парите“, посочи д-р Гюров.

В крайна сметка, според него, от едно добро законодателство могат да спечелят и двете страни като споделят риска – при проблеми потребителят не си губи задължително жилището, а банките си връщат част от отпуснатите кредити.
“Важно е да има прозрачни процедури, механизми срещу недобросъвестност и да не бъдат отнети твърде много права на финансовите институции, тъй като това допълнително ще забави и значително ще оскъпи кредитирането като цяло“, предупреди д-р Гюров.

Всяка новина е актив, следете Investor.bg и в Google News Showcase.
Последна актуализация: 06:59 | 14.09.22 г.
Специални проекти виж още

Коментари

13
rate up comment 4 rate down comment 4
jamiemirror
преди 9 години
Ако една банка с претенции за професионализъм не прецени риска и най-вече не застрахова кредита, нека си поеме негативите и да има лоши кредити. Щом иска да печели от лихви - ще се наложи да поработи и за останалата част :)Аз лично с удоволствие бих взел колкото ми дават и не бих се притеснявал от личен фалит! Важна е цената - лихвения процент, останалото не е моя работа като клиент на банката - а нейна.
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
12
rate up comment 1 rate down comment 4
gabarduk
преди 9 години
като не можеш 50-ти номер *** да навреш в 46-ти номер *** няма да искаш кредит който не можеш да връщаш
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
11
rate up comment 10 rate down comment 2
NickyDickinson
преди 9 години
В статията са забравили да споменат най-важната мярка. А тя е - държавата трябва са се сети най-накрая, че банките в България никога няма да спрат да повтарят мантрата за големия кредитен риск. Той отдавна е престанал да е голям и дори е под средноевропейския. Банките в България са картел и престъпен синдикат и ще продължават изкуствено да поддържат високи лихвени нива по кредитите. Това е най-голямата опасност за кредитополучателите - непосилната лихва. Ето защо Държавата е най-добре да въведе таван на лихвата по кредитите, а и по депозитите, и да ги вкара в наложените европейски рамки. Естествено в Европа пазарът, конкуренцията и регулациите са свършили тази работа, но в България това няма изгледи да проработи. Парадоксалното е, че дори европейските банки, които работят унас, нямат нищо против, дори напротив, да продължат да ограбват българските граждани и фирми.
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
10
rate up comment 15 rate down comment 9
SS-23
преди 9 години
Никак не ми харесва, когато някои се правят на хитреци==========Няма хитреци тука. Или имаш възможност да плаша, или нямаш ! А какво ще кажеш да се приеме правилото, че на човек не може да му вземаш сума, която сваля дохода, който му остава, под прожитъчният минимум, съгласно данните от НСИ ?! А !? Щото как си представяш - заплата 1000 лв, а пък кредита - 800 лв !?! дали дълго човека ще може да издържи с 200 лв ?Човек, погредни ти и останалите реално - банката е виновна за всичко! защото заради лакомията си, отпускаха кредити без никакви правила и анализ в перспектива на доходите ! Отделно, че оценката на апартамента се прави от банката! А какво е виновен клиента, че оценката е биле неадекватна и далновидна и към момента апартамента не струва и наполовина ? защото са отпускани такива пари? защо клиента ще плаща за грешката на банката!Ако лихвата не кореспондира със жизненият стандарт в страната - няма кой да я плаща дългосрочно! точка !
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
9
rate up comment 16 rate down comment 5
rover
преди 9 години
Преди малко разговарях със своя служител-длъжник. Той изобщо няма представа кога трябва да се внасят парите и от кого. А и защо му е да знае? Досега аз ги внасях предварително за моя сметка, а после си ги удържах, когато на него му е удобно. И да не си помислите, че плаща от два-три месеца. От 2012 плаща по 120 лева на месец. И още не се е ориентирал. Нали на мен ще ми блокират сметката при някакво недоразумение.И после банките били виновни, били кожодери. Тази шматка е трябвало да плаща по 60 лева на месец и не е била редовна. 60 мизерни лева, при положение, че плащам всяка седмица и в последня петък и добавки. Значи заплатата за април са я получили на 25 април, дори не до 10 май, да речем. И пак гафове, пак не е разбрал кое, кога и как се плаща.Ех, тези гадни банки! Карат те да мислиш.
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
8
rate up comment 12 rate down comment 4
rover
преди 9 години
Никак не ми харесва, когато някои се правят на хитреци. В момента има хора, които чакат закон за фалита, като си правят сметката, че задълженията им ще бъдат отписани. Според мен, всеки трябва да си плаща. Точно днес имам проблем със мой служител, който е осъден и има запор на заплатата от съдия изпълнител. Не ми е казал за проблемите си, щях да му помогна. И сумата от около 2000 лева е станала почти 5000, като за пари са се наредили банката, съдът, адвокати разни, съдия-изпълнител и кой ли още не. Сега е в болнични, трябва да се пише писмо до съд. изпълнител и т.н. Всички ядове са за моя сметка. Служителят си кроти у дома, като че ли не дължи - той затова и я докара дотук.
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
7
rate up comment 10 rate down comment 5
bkbelchev
преди 9 години
Кредитите са за хора, които знаят как работят с пари /богати хора/. Като се знае, колко е богат българина..............................
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
6
rate up comment 11 rate down comment 5
Pyramid
преди 9 години
Не само банките и техните похвати у нас са бандитски. Бандитизмът е развит и дълбоко инфилтриран в държавните структури и, ако човек не си отваря очите, послу му отварят бузите. А и дълбоко се съмнявам, че ВСЯКО изменение на законодателството първо и основно удря по гражданите и, ако изобщо и най-накрая - върху кредитните институции. Абсурдистан.
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
5
rate up comment 15 rate down comment 7
SS-23
преди 9 години
Алди без да оправдавам банките ама кредитите не са за ***.Не може да теглиш 40-50000 евро ей така щото ти ги дават без да си запознат със законите без всякаква информация и без да четеш договора.Не може да теглиш такъв кредит а да не искаш да дадеш на адвокат 200 кинта за да ти защитава интересите.Еми кат си глупав ще плащаш ще плащаш до живот и ще ти вземат всичко.Щото глупостта и алчността те така се лекуват.===========Колко пъти да казвам, че никой НЕ тегли кредит, а му ОТПУСКАТ кредит ! Тънката линия схвашаш ли я ! И да прав за *** ...ама не се знае дали са хората! И кво ше му вземат ? Апартамента ли ? че нали точно апартамента му тежи ... с радост ще се отърве от него ? Друго кво ше му вземат, кът нищо няма да има на негово име ?Нямало да има достъп до банки 10 години... епа голем праз ! той пък след всичко това като ше иска да стъпи в банка...сивата икономика това и чака ....
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
4
rate up comment 14 rate down comment 7
Бате Пешо
преди 9 години
Алди без да оправдавам банките ама кредитите не са за ***.Не може да теглиш 40-50000 евро ей така щото ти ги дават без да си запознат със законите без всякаква информация и без да четеш договора.Не може да теглиш такъв кредит а да не искаш да дадеш на адвокат 200 кинта за да ти защитава интересите.Еми кат си глупав ще плащаш ще плащаш до живот и ще ти вземат всичко.Щото глупостта и алчността те така се лекуват.
отговор Сигнализирай за неуместен коментар
Финанси виж още